Ce ne sont pas deux solutions concurrentes mais deux réponses à deux problèmes différents. L'affacturage finance des factures saines avant leur échéance, en prélevant une commission sur chaque facture cédée. Le recouvrement amiable encaisse des factures déjà en retard. Une PME qui a un problème de délai choisit l'affacturage ; une PME qui a un problème d'impayés choisit le recouvrement amiable. Beaucoup ont les deux, et l'affacturage ne couvre justement pas les factures litigieuses ou échues.
L'affacturage (factoring) est un mécanisme de financement. Vous cédez vos factures non échues à un factor, qui vous en avance une large part immédiatement, puis se rembourse quand votre client paie. Vous gagnez du temps de trésorerie, contre une commission de financement et une commission d'affacturage sur chaque facture cédée.
Le recouvrement amiable est un mécanisme d'encaissement. Il intervient après l'échéance, sur des factures que le client n'a pas payées, et consiste à mener les relances jusqu'à obtenir le règlement. Il n'avance pas d'argent : il récupère de l'argent qui vous est dû.
La distinction essentielle est là : l'affacturage agit avant l'échéance sur des créances saines, le recouvrement amiable après l'échéance sur des créances en retard. Un factor refuse généralement les factures échues, contestées ou dont le débiteur présente un risque, soit précisément celles qui font mal.
| Critère | Affacturage | Recouvrement amiable (Dreki) |
|---|---|---|
| Objectif | Financer la trésorerie avant échéance | Encaisser des factures en retard |
| Moment | Facture émise, non échue | Facture échue, impayée |
| Coût | Commission sur chaque facture cédée (souvent 1 à 3% du montant, plus frais de dossier et de financement) | Abonnement forfaitaire : 149€ à 349€ par mois chez Dreki, sans commission |
| Le coût dépend-il des montants ? | Oui, proportionnel au chiffre d'affaires cédé | Non, forfaitaire quel que soit le montant récupéré |
| Factures litigieuses | Généralement exclues | Prises en charge, y compris jusqu'à 24 mois d'ancienneté |
| Qui contacte le client ? | Le factor, souvent au nom de votre société | Un chargé de compte dédié, au nom du suivi administratif |
| Engagement | Contrat annuel, souvent avec volume minimum | Sans commission ni frais caché |
| Effet sur le bilan | Cession de créances, encours financé | Aucun financement, simple encaissement |
C'est là que les modèles divergent le plus. En affacturage, le coût suit votre chiffre d'affaires : plus vous cédez de factures, plus vous payez. Sur 500 000€ de factures cédées dans l'année, une commission globale de 2% représente 10 000€.
En recouvrement amiable au forfait, le coût est fixe. Le forfait Premium à 349€ par mois couvre jusqu'à 50 débiteurs par an, soit environ 3,30€ par débiteur et par mois, avec un nombre de factures illimité par débiteur. Que la créance récupérée soit de 800€ ou de 80 000€, le prix ne change pas, et c'est toute la différence avec un modèle à commission, où récupérer une grosse facture coûte proportionnellement cher. Le détail est sur notre page tarifs.
Dans les faits, ce n'est pas un choix exclusif. Une PME sous contrat d'affacturage garde toujours un résidu de factures non finançables, et c'est souvent le plus douloureux : les clients en litige, ceux qui ont dépassé l'échéance, ceux dont le factor juge le risque trop élevé. Ces créances-là ne sont pas financées et ne sont pas relancées.
Un abonnement de recouvrement amiable vient précisément sur ce périmètre, sans interférer avec le contrat d'affacturage. Le coût forfaitaire rend le cumul soutenable : on ne paie pas deux fois une commission sur la même créance.
Troisième voie, souvent confondue avec les deux premières : le recouvrement judiciaire. Il intervient plus tard encore, quand l'amiable a échoué, avec des frais et des délais d'une autre nature. Nous l'avons traité en détail dans notre comparatif recouvrement amiable ou commissaire de justice, et dans notre panorama des alternatives au recouvrement judiciaire.
L'affacturage et le recouvrement amiable répondent à deux problèmes distincts. L'affacturage est un mécanisme de financement : l'entreprise cède ses factures non échues à un factor qui lui en avance le montant, contre une commission proportionnelle au chiffre d'affaires cédé, généralement de 1 à 3% par facture. Le recouvrement amiable est un mécanisme d'encaissement : il intervient après l'échéance sur des factures impayées, pour obtenir le règlement par la relance. L'affacturage exclut habituellement les factures échues, litigieuses ou dont le débiteur présente un risque élevé, alors que ce sont précisément celles que traite le recouvrement amiable. Chez Dreki, le recouvrement amiable est facturé en abonnement forfaitaire de 149€ à 349€ par mois selon le nombre de débiteurs, sans commission sur les sommes récupérées, soit environ 3,30€ par débiteur et par mois sur le forfait Premium. Une PME dont les clients paient dans les délais mais avec des délais longs relève de l'affacturage ; une PME confrontée à des retards et des impayés relève du recouvrement amiable. Les deux solutions se cumulent fréquemment, le recouvrement amiable prenant en charge les créances que le factor refuse de financer.
L'affacturage finance des factures non encore échues en échange d'une commission sur chaque facture cédée. Le recouvrement amiable encaisse des factures déjà en retard, sans avance de trésorerie. Le premier agit avant l'échéance, le second après.
Rarement. Les factors excluent généralement les créances échues, contestées ou dont le débiteur présente un risque élevé. Ces factures restent à la charge de l'entreprise, et relèvent du recouvrement amiable.
Ils ne se comparent pas au même endroit. L'affacturage coûte un pourcentage du chiffre d'affaires cédé, donc proportionnel aux montants. Le recouvrement amiable chez Dreki coûte un forfait mensuel fixe de 149€ à 349€, sans commission, soit environ 3,30€ par débiteur et par mois.
Oui, et c'est fréquent. Le recouvrement amiable prend en charge les créances que le factor refuse de financer : factures échues, litigieuses ou débiteurs jugés à risque. Aucun doublon de commission puisque le forfait ne dépend pas des montants.
Le factor prend contact avec vos clients pour le recouvrement des créances cédées, ce qui rend le dispositif visible. En recouvrement amiable délégué, le chargé de compte intervient au titre du suivi administratif, ce qui préserve la relation commerciale.
Elle ne finance ni n'encaisse : elle indemnise une créance devenue irrécouvrable, sous conditions et après franchise. C'est une couverture du risque de perte, complémentaire des deux autres dispositifs.
Cet article est fourni à titre d'information générale et ne constitue pas un conseil juridique.
Confiez-nous vos impayés jusqu'à 24 mois d'ancienneté. Forfait fixe, sans commission sur les sommes récupérées.